PLAN D'ÉPARGNE RETRAITE INDIVIDUEL (PERIN)
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Le Plan d’Épargne Retraite individuel (PERin), vous donne la possibilité d’épargner pour profiter d’un revenu complémentaire à la retraite tout en réduisant vos impôts,
Ou encore de vous constituer une épargne de précaution pour votre nouvelle étape de vie, servie sous forme de rente viagère et/ou capital.
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PLAN D'ÉPARGNE RETRAITE
Plan d'Épargne Retraite : tout ce que vous devez savoir !
Afin d'harmoniser et faciliter les dispositifs d'épargne retraite, la loi pacte a mis en place le PER (ou Plan d'Épargne Retraite) qui se présente sous trois formes : PER individuel (PERIN), PER d'entreprise collectif et obligatoire (PERCOL et PERO).
Il aide à amonceler une épargne financière qui permet de compléter ses revenus à la retraite. Fiscalité, fonctionnement, avantages, modalités de sortie…, découvrez l'essentiel à savoir sur ce nouveau produit d'épargne.
Plan d'Épargne Retraite : qu'est-ce que c'est ?
Mis en place depuis le 1er octobre 2019 et remplaçant progressivement les autres plans d’épargne retraite, le plan a déjà séduit des millions d’assurés avides de se constituer des revenus supplémentaires pour leur retraite, en plus des régimes obligatoires. On retrouve plusieurs produits consacrés pour « l’après-vie active » qui est un objectif de placement de long terme. Tous ces produits vous donnent la possibilité d’épargner pour profiter d’un revenu supplémentaire à la retraite, ou encore de vous constituer une épargne de précaution pour votre nouvelle étape de vie. En principe, le PER a la singularité d’être bloqué jusqu’à votre départ en retraite, toutefois, vous pouvez trouver des cas de déblocage anticipé, surtout pour financer l’achat de votre résidence principale.
Prenant la forme d’un contrat d’assurance ou d’un compte titre, le dispositif propose des règles communes en termes de modes de transfert, de gestion, de fiscalité, de sortie anticipée ou au terme. Il est organisé autour de trois différents compartiments :
- Compartiment 1 : alimenté par des VV (versements volontaires)
- Compartiment 2 : alimenté par l’ES (épargne salariale)
- Compartiment 3 : alimenté par de VO (versements obligatoires)
Le compartiment 1 relève de l’épargne retraite individuelle, tandis que les compartiments 2 et 3 correspondent aux plans d’entreprise.
Le PERIN
Succédant au contrat Madelin et au Perp, le PERIN est un dispositif que l’on souscrit de façon facultative et à titre individuel. Ouvert aux particuliers (enfants mineurs y compris) et aux TNS (travailleurs non-salariés), il peut être alimenté :
- En transférant des fonds provenant d’un ancien dispositif de retraite jusqu’au 31 décembre 2022
- Par des versements volontaires
- En transférant des fonds provenant d’autres compartiments du dispositif
Cependant, le PERIN ne peut pas être alimenté de manière directe par des montants provenant de la participation ou de l’intéressement et sa souscription doit passer par l’intermédiaire de :
- Une entreprise spécialisée : il est question d’une entreprise prestataire agréée afin d’exercer l’activité de conseil en investissement (société d’investissement, établissement de crédit, conseiller en investissement financier…).
- Une association souscriptrice de contrats d’assurance groupe sur la vie (mutuelle, société d’assurance, institution de prévoyance.
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POUQUOI OUVIR UN PLAN ÉPARGNE RETRAITRE (PERIN) ?
Plus de flexibilités dans l’utilisation de son épargne.
Un produit souple pour mieux vous accompagner tout au long de votre vie professionnelle.
Une harmonisation et simplification des règles en matière d’épargne retraite.
Une gestion pilotée de votre épargne, qui améliore la performance financière à long terme, de votre plan d’épargne.
Une fiscalité harmonisée et attractive
LES 3 POINTS FORTS DU PLAN ÉPARGNE RETRAITE
Un cadre fiscal avantageux
Vos versements volontaires sont déductibles de votre impôt sur le revenu.
Plus de souplesse dans le déblocage de votre épargne
En principe, le PER a la singularité d’être bloqué jusqu’à votre départ en retraite, toutefois, vous pouvez trouver des cas de déblocage anticipé en cas de force majeur, surtout pour financer l’achat de votre résidence principale.
Plus de flexibilité dans l’utilisation de l’épargne à la retraite
Outre la déduction fiscale, la flexibilité du plan d’épargne retraite à la sortie représente l’un de ses nombreux avantages. À l’échéance, vous pouvez sortir au choix en capital ou en rente.
PLAN D'ÉPARGNE RETRAITE
LA GESTION pilotée
La gestion pilotée se décline en 3 profils : Prudent, Équilibré et Dynamique ! La gestion de votre dispositif est alors déléguée à des experts de la finance, selon votre profil, de façon à augmenter le rendement. La gérance des montants versés sur le Plan d'Épargne Retraite s'effectue selon le principe de gestion pilotée.
En d’autres mots, quand le départ en retraite est encore pour longtemps, l’épargne peut être investie sur des actifs plus rémunérateurs et donc plus risqués. A l’approche de l’âge de retraite, l’épargne est orientée de manière progressive vers des supports moins risqués. Le PERCOL doit au minimum vous proposer un support d’investissement alternatif permettant d’investir dans un fonds solidaire.
LES 3 POINTS FORTS DE LA GESTION PILOTÉE
La tranquilité
La gestion de votre épargne est déléguée à des experts de la finance, selon votre profil d’investisseur, de façon à augmenter le rendement. La gérance des montants versés sur le Plan d’Épargne Retraite s’effectue selon le principe de gestion pilotée
Une offre multi-gestionnaire
L’épargne financière placée sur un Plan d’Épargne Retraite est investie dans des fonds. Dans le cas où vous ouvrez un plan, le nombre de fonds proposés peut très bien varier. Quoi qu’il en soit, les différents fonds seront accessibles selon votre appétence au risque afin de correspondre à votre profil d’investisseur dynamique, équilibré ou prudent.
La souplesse des modes de gestion
Sur demande, vous pouvez changer sans frais et à tout moment, de mode gestion ou revenir à la gestion libre. Souple et flexible, vous épargnez aussi à votre rythme avec des versements libres et/ou programmés.
GESTION PILOTÉE OU GESTION LIBRE ?
Chaque plan doit présenter deux formules de gestion d’épargne au minimum :
Par défaut, une gestion pilotée :
Allocation de l’épargne qui vous permet de réduire progressivement vos risques financiers et qui est prévue à l’article L224-3 du Code monétaire et financier
Sur demande, une gestion libre :
Dans ce cas, c’est à vous de choisir librement vos supports. Il peut aussi être question de gestion pilotée ou sous mandat (déléguée à un professionnel de la gestion d’actifs) qui inclut obligatoirement un fonds solitaire
La gestion par défaut est une gestion évolutive dans le temps et qui est mise en avant par les pouvoirs publics. En général, elle est davantage préconisée dans le cadre d’une souscription dans un établissement bancaire. Dans le cas d’une souscription auprès d’un conseil en gestion de patrimoine indépendant, la gestion libre est favorisée.
Capital, rente, mixte : quelle sortie choisir ?
Outre la déduction fiscale, la flexibilité du plan d'épargne retraite à la sortie représente l'un de ses nombreux avantages. À l'échéance, vous pouvez sortir au choix en capital ou en rente. Un tel choix est réalisable :
- Pour un Perp ou encore assimilé transformé en PER
- Pour un PERIN
- Pour un PERCOL
Malheureusement, la sortie en capital est impossible pour les montants provenant de versements obligatoires (PERO, compartiment 3 des PERIN et PERCOL.
La sortie en capital peut être :
- Fractionnée ou partielle (sur de nombreuses années)
- Totale (en une seule fois)
En cas de sortie en capital partielle, la durée du fractionnement est déterminée librement par l’établissement gestionnaire du contrat. Cette durée peut s’étaler sur 4 ou 5 ans ou encore sans limitation de temps.
Cette sortie est nécessaire quand vous avez choisi la déduction des versements volontaires. Celle-ci permet de lisser la fiscalité applicable dans le temps. En cas de sortie en capital, le cumul des montants versés est imposable au barème de l’impôt sans abattement. En étalant cette sortie dans le temps, vous pouvez profiter d’une réduction d’impôts, la part du capital perçu s’ajoutant au reste des revenus imposables sur de nombreuses années au lieu d’une seule.
La somme minimum de sortie en rente
À partir du 1er juillet 2021, la somme minimum de sortie en rente viagère a été définie à 100 euros par mois (soit 1 200 euros par an), contre 80 euros précédemment. Il s’agit d’une faculté offerte à l’assureur et qu’il peut présenter au titulaire du contrat. Cela dit, si la rente est inférieure ou égale à 100 euros par mois, l’assureur pourra verser l’épargne retraite composée sous forme de versement unique en capital, en une seule fois.
LES RAISONS DE SOUSCRIRE UN PER AVEC EXPERTISINVEST
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Une équipe de spécialistes vous accompagne dans vos projets et vous oriente vers un investissement adapté à votre situation et vos objectifs patrimoniaux.
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Avec le mode de gestion pilotée proposé au sein de nos contrats, vous accédez à un service personnalisé pour la gestion de votre portefeuille financier, en rapport avec votre profil d’investisseur et votre horizon de placement.
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